信泰如意享和君康颐养金生、人保惠民福寿都是养老型的年金保险，前期缴纳一定的保费，到指定年龄（最早55周岁或者60周岁）开始领取养老金，一直领取终身。三款产品有很多相似之处，但是也有一些不同点，比如人保惠民福寿每年领取的养老金最高，但是开始领取养老金之后身故保险金和现金价值就会降低为零。
首先纠正一个概念，很多人买年金险会比较关心收益。但是我想跟大家说的是，买年金险收益应该放在最后一位去考虑。养老规划，是一个用牺牲流动性，换取确定性的理财配置。养老金要的是确定性，而不是收益有多高。如果真的追求高收益，有其他的工具来配置，比如股票、房产、私募基金等。当然收益高风险就高，风险和收益是成正比的。
理念端正之后，就是对比各个产品的各项数据差异了。在其他条件相同的情况下，交相同的钱，当然收益越高越好了。
看一款年金险的好坏，不能单纯只看一项数据，而是要看多个方面。外部是看每年领取的养老金，内部是看现金价值和身故保额的增长。市场上没有一款产品的所有数据都领先其他产品，所以我们需要从不同数据来对比各个产品之间的差距。
一、养老金领取金额
我们以30岁男性为例，每年交5万，连续交10年，合计缴纳保费50万元。选择从60岁开始领取养老金，一直领取终身。君康颐养金生每年可以领取元，信泰如意享每年可以领取.5元，人保惠民福寿每年可以领取元。
人保惠民福寿每年领取金额远超过另外两款产品，但并不代表这款产品适用于所有人。人保惠民福寿在领取养老金之后现金价值会降低为零，身故保险金也会降低为零。也就是将现金价值补贴到了每年领取的养老金，使每年领取的金额更高。
这类产品更适用于纯粹为了养老，而不考虑其他因素（比如资金流动性、资产传承）的客户。被保险人只能每年固定领取一笔养老金，用于自己的养老生活，不要指望突然得到大一笔钱，但是可以保证每年都能领取这笔钱，一直领取一辈子。
我们看到过太多老人遭遇骗局，养老钱被骗光的情形，也见到过投资失误和资产被子女挥霍的情形。所以准备养老金要多方面考虑，这笔钱要稳定、安全、持久，别人拿不走、搬不动。
二、现金价值
还是以30岁男性为例，每年交5万，连续交10年，从60岁开始领取养老金。如下是三款产品的现金价值对比表格。对比表格有点长，还望大家能耐心看完。
从以上现金价值对比，可以看出来前九年人保惠民福寿的现金价值最高，信泰如意享现价进价值最低。但是从第10年开始，信泰如意享超过其他两款款产品，并且一直领先于其他两款产品。特别是从60岁开始，领先幅度进一步扩大。
现金价值属于投保人的个人权益，如果投保人着急用钱（比如看病、大额消费等），可以向保险公司申请减保领取部分现金价值，也可以全部退保获取全部现金价值。不过需要注意的是，如果投保人部分减保，现金价值就会降低，同时保额也会降低，以后每年领取的养老金和身故保险金也会降低。
前面提到过，从60岁领取养老金开始，人保惠民福寿的现金价值会降低为零，也就是不能再退保了。同类产品中还有恒安标准的幸福到老、华夏的华夏红福上福、北京人寿的京福颐年等有相同的规定。这样规定的好处在于：被保险人在活着的时候每年领的多，纯粹为了养老，不考虑传承。
三、生存总利益
通过前面的数据，我们可以看出三款产品的现金价值和养老金都不一样，接下来我们来研究一下在不同的时点，现金价值和累计领取养老金相加是多少。我们一般将现金价值和累计养老金之和称为生存总利益，也就是如果将来在某个时点退保，投保人和受益人合计得到的总利益是多少。
由于60岁之前没有养老金返还，所以60岁之前只需要对比现金价值就可以了。60岁之后信泰的如意享生存总利益一直高于其他两款产品，直到93岁时，人保惠民福寿的生存总利益才反超信泰如意享。所以如果对自己的寿命不是太自信，又希望领取灵活的话，可以重点考虑信泰如意享；如果专注于养老，并且家族有长寿基因，可以选择人保惠民福寿。
四、万能账户
万能账户相当于是附加到主险后面的一个理财账户，如果附加了万能账户，主险每年返还的年金或者生存金会自动进入万能账户，进行二次增值。万能账户有保底收益，实际收益一般会高于保底收益。不过受保监会号文的影响，万能账户每年部分领取的金额不能超过已交保费的20%。以下是三款产品万能账户收益以及领取规则的对比。
三款产品的万能账户有一些相同的特点，比如保底收益都是3%，管理费用都是0，退保费用完全相同，每年领取金额最多不超过已交保费的20%。不过三款产品的万能账户也有不同的地方：
追加保费：君康颐养金生附加的万能账户，在投保时可以追加保费，但是投保之后两年内不能追加再次追加保费。信泰如意享和人保惠民福寿没有这个限制，只要保单生效了就可以随时追加。
初始费用：初始费用是每笔保险费在进入万能账户之前，保险公司按所交保险费的一定比例扣减的费用。所以初始费用肯定是越低越好。相比较来说人保惠民福寿的初始费用是最低的，但是自主追加的保费初始费用很高，所以如果是为了短期投资，不太建议追加。
持续奖金：持续奖金是对进入万能账户保费的一种奖励，可以抵消掉一部分初始费用。不过持续奖金的规定三款产品规定各不相同，君康颐养金生在首次投保时追加的保险费没有持续奖金，而人保惠民福寿自主交纳的保费不享有持续奖金。
现行利率：三款产品的保底收益都是3%，但是现行利率却不太相同。不过总体差距不大，都在5%-6%，并且都比较稳定，最近一年内变化不大（见下图）。需要注意的是，万能账户的现行利率是不固定的，保险公司每个月会公布一次，以后随着时间的推移有可能会下降。
总结
通过以上对比我们可以发现三款产品的特点各不相同。不同的人想法不一样，需求也不一样，所以同一款产品不可能适用所有的客户。此之蜜糖，彼之砒霜。如果真的有养老的需求，最好联系身边的保险经纪人，以对症下药，量体裁衣。
完
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